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浙江十一选五:商業險中無責不賠條款是否具有法律效力?

發布日期:2019-12-22  瀏覽次數:199

浙江十一选五 www.mizuz.com 【案情】

  2017年7月20日,李某駕駛車重型普通半掛車撞上左側快車道上正常行駛的由葉某駕駛的轎車,造成葉某受重傷、兩車及高速公路路產受損的重大交通事故。李某負此次事故的全部責任。李某駕駛的車投保了第三責任險和商業險等險種,保險合同約定了責任免除條款,包含責任賠付標準等,保險期限自2017年7月4日至2018年7月3日止。

  【分歧】

  第一種意見認為,免責條款生效。投保人既然與保險人簽訂了具有責任免除條款保險合同,說明保險人已經向投保人明確說明了保險合同中規定有關保險人責任免除條款,保險人無須另行舉證,免責條款生效。

  第二種意見認為,免責條款不生效。保險合同是格式合同,向投保人說明合同中的保險人責任免除條款是保險人的先合同義務。保險人應當舉證證明履行了該義務,否則保險人免除責任條款不產生效力。

  【評析】

  筆者同意第二種意見,其理由如下:

  本案中保險條款的兜底條款及責任賠付標準是否能推定包含“無責不賠”的約定?根據保險法相關規定:“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產生效力?!奔幢O杖擻臚侗H飼┒┍O蘸賢盎蛘咔┒┍O蘸賢?,對于保險合同所約定的免責條款,除了在保險合同的投保單、保險單、保險條款等上面載明相關的免責條款和提醒條款外,還必須在訂立保險合同之前或訂立保險合同之時對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋,以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。此外,《合同法》第四十條規定:“提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效?!北O杖俗魑峁└袷教蹩畹囊環?,應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務。因此,保險人是否做了明確說明就成了問題的關鍵。明確說明是指保險人對于免責條款,除了在保險單上提示投保人注意外,還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等,以書面或者口頭形式向投保人作出解釋,以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。

  對保險人違背免責條款明確說明義務的,應當判令其承擔締約過失責任。對免責條款,《保險法》不僅規定保險人負有“明確說明義務”,而且規定了保險人違背該義務的法律后果,即“該條款不產生效力”?;誒嫫膠飫砟?,結合合同法理和保險條款的性質,在現有法律框架內主張,不論是否發生保險事故,投保人可以重大誤解為由要求解除保險合同,保險人應無條件退還保險費并承擔締約過失責任,但保險人不應當支付保險金。

  綜上所述,筆者同意第二種意見。

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